Kas tas lizingas ir kodėl apie jį tiek daug kalbama?
Jei bent kartą gyvenime bandėte pirkti automobilį ir neturėjote visos sumos kišenėje, tikriausiai susidūrėte su žodžiu „lizingas”. Bankų darbuotojai jį mini, automobilių salonų vadybininkai siūlo, draugai pataria – bet kas tai iš tikrųjų? Ir svarbiausia: ar verta?
Lizingas – tai finansavimo būdas, kai bankas ar lizingo bendrovė perka automobilį už jus, o jūs jį naudojate ir mokate mėnesines įmokas. Paprastai kalbant, jūs vairuojate, bet techniškai automobilis priklauso lizingo davėjui tol, kol sumokate visą sumą. Skamba paprastai, bet velnias, kaip visada, slypi detalėse.
Lietuvoje lizingas tapo vienu populiariausių būdų įsigyti automobilį. Pagal Lietuvos bankų asociacijos duomenis, daugiau nei pusė naujų automobilių šalyje parduodama būtent per lizingą. Tai nėra atsitiktinumas – žmonės supranta, kad laukti, kol susitaupys 30 000 eurų naujam automobiliui, gali tekti labai ilgai, o gyvenimas vyksta dabar.
Finansinis lizingas ir operatyvusis lizingas – du skirtingi pasauliai
Prieš kalbant apie privalumus ir trūkumus, svarbu suprasti, kad lizingas nėra vienas produktas. Lietuvoje dažniausiai sutinkamos dvi pagrindinės formos, ir jos skiriasi gana esmingai.
Finansinis lizingas – tai klasikinis variantas. Jūs pasirenkate automobilį, sumokate pradinį įnašą (paprastai 10–30% automobilio vertės), o likusią sumą grąžinate per sutartą laikotarpį su palūkanomis. Lizingo laikotarpio pabaigoje automobilis tampa jūsų nuosavybe. Tai labiau primena paskolą, tik su tam tikrais niuansais.
Operatyvusis lizingas – čia viskas kitaip. Jūs tarsi „nuomojatės” automobilį ilgesniam laikotarpiui. Mėnesinė įmoka mažesnė, nes mokate tik už automobilio nusidėvėjimą per sutartą laikotarpį, o ne už visą jo vertę. Lizingo pabaigoje grąžinate automobilį arba galite jį išpirkti už likutinę vertę. Šis variantas ypač populiarus verslo klientams, nes leidžia PVM susigrąžinti ir išlaidas įtraukti į sąnaudas.
Paprastas pavyzdys: automobilis kainuoja 25 000 eurų. Finansiniame lizinge mokate už visą sumą (minus pradinis įnašas). Operatyviajame lizinge, jei po 3 metų automobilis bus vertas 15 000 eurų, mokate tik už 10 000 eurų skirtumą – atitinkamai mažesnės mėnesinės įmokos.
Kodėl žmonės renkasi lizingą: privalumai, kurie tikrai veikia
Kalbėkime atvirai – lizingas turi realių privalumų, dėl kurių jis ir tapo toks populiarus. Tai nėra tik bankų sugalvotas būdas uždirbti daugiau pinigų (nors ir tai tiesa), bet ir praktiškas sprendimas daugeliui žmonių.
Galimybė turėti geresnį automobilį dabar. Tai pats akivaizdžiausias privalumas. Jei turite 5 000 eurų santaupų, be lizingo galite nusipirkti nebent seną, daug kilometrų važiuotą automobilį su neaiškia istorija. Su lizingu tas pats pradinis įnašas gali atverti duris į naują ar beveik naują automobilį su garantija, moderniais saugumo elementais ir patikima technika. Skirtumas gyvenimo kokybėje – milžiniškas.
Pinigų srautų valdymas. Verslui tai ypač svarbu. Vietoj to, kad vienu kartu išleistumėte didelę sumą ir ištuštintumėte sąskaitą, mokate nuspėamas mėnesines įmokas. Tai leidžia geriau planuoti biudžetą. Net ir privatiems asmenims – geriau mokėti 300 eurų per mėnesį ir turėti pinigų nenumatytiems atvejams, nei išleisti viską iš karto.
Mokestiniai privalumai verslui. Jei perkate automobilį verslui, operatyvusis lizingas leidžia susigrąžinti PVM ir lizingo įmokas įtraukti į veiklos sąnaudas. Tai reikšmingai sumažina realią automobilio kainą. Finansinis lizingas taip pat turi mokestinių privalumų, bet jie šiek tiek kitokie.
Galimybė keisti automobilius. Ypač operatyviajame lizinge – po 2–3 metų grąžinate automobilį ir paimame naują. Visada vairuojate naują, garantuotą automobilį, nesirūpinate pardavimu, kainų derybomis ar tuo, kad jūsų automobilis staiga praras vertę dėl naujų modelių pasirodymo.
Greitas procesas. Palyginti su hipoteka ar kitomis paskolomis, lizingo patvirtinimas vyksta gana greitai. Kai kurie lizingo davėjai sprendimą priima per kelias valandas. Tai svarbu, kai radote puikų pasiūlymą ir nenorite jo prarasti.
Trūkumai, apie kuriuos vadybininkai kalba tyliau
Čia prasideda įdomiausia dalis. Lizingo privalumai dažnai iškeliami į pirmą planą, o trūkumai… na, jie tiesiog ne taip aktyviai reklamuojami. Bet jūs turite žinoti.
Brangiau nei pirkimas už grynuosius. Tai matematinis faktas. Palūkanos, administraciniai mokesčiai, draudimas (dažnai privalomas kasko) – visa tai sudaro papildomas išlaidas. Jei susumuosite visas lizingo įmokas per 5 metus ir palygintumėte su automobilio kaina, skirtumas gali siekti 20–40%. Tai yra kaina už patogumą ir galimybę turėti automobilį dabar.
Automobilis nėra jūsų. Finansiniame lizinge automobilis techniškai priklauso lizingo davėjui iki paskutinės įmokos. Tai reiškia, kad be banko leidimo negalite jo parduoti, įkeisti ar kartais net išvežti į užsienį ilgesniam laikui. Jei staiga prireikia pinigų – negalite tiesiog parduoti automobilio ir išspręsti problemos.
Ribojimai naudojimui. Operatyviajame lizinge dažnai nustatomi kilometražo limitai. Jei važiuojate daug – mokate papildomai. Taip pat gali būti apribojimai dėl automobilio modifikavimų, naudojimo užsienyje ir panašiai. Prieš pasirašant sutartį, šias sąlygas reikia atidžiai perskaityti.
Finansinė atsakomybė net ir sudužus. Jei automobilis sudūžta ar būna pavogtas, o draudimas nepadengia visos lizingo sumos (o taip nutinka, ypač kai automobilis greitai nusidėvi), jūs vis tiek esate skolingi lizingo davėjui. Todėl GAP draudimas (kuris padengia skirtumą tarp draudimo išmokos ir likusios lizingo sumos) yra labai rekomenduotinas, nors ir kainuoja papildomai.
Poveikis kreditingumui. Lizingas atsispindi jūsų kredito istorijoje. Jei ateityje norėsite imti hipoteką ar kitą paskolą, bankas atsižvelgs į jūsų esamus įsipareigojimus. Didelė lizingo įmoka gali sumažinti sumą, kurią galėsite gauti būsto paskolai.
Kaip nesusimesti renkantis lizingo sąlygas
Gerai, nusprendėte, kad lizingas jums tinka. Ką daryti toliau? Čia prasideda darbas, kurio daugelis vengia – skaitymas smulkiu šriftu ir skaičių lyginimas.
Pirmiausia – palyginkite BVKKMN (bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą). Tai procentinis rodiklis, kuris apima ne tik palūkanas, bet ir visus kitus mokesčius. Jis leidžia objektyviai palyginti skirtingų lizingo davėjų pasiūlymus. Jei vienas siūlo 5% palūkanas, bet aukštus administracinius mokesčius, o kitas – 6% palūkanas be papildomų mokesčių, BVKKMN parodys, kuris iš tikrųjų pigesnis.
Antra – pradinis įnašas. Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažesnės mėnesinės įmokos ir mažiau mokate palūkanų. Jei turite galimybę sumokėti 30% vietoj 10%, tai paprastai apsimoka. Apskaičiuokite, kiek sutaupysite palūkanose, ir palyginkite su tuo, ką galėtumėte uždirbti, jei tuos pinigus investuotumėte.
Trečia – lizingo terminas. Ilgesnis terminas = mažesnė mėnesinė įmoka, bet daugiau palūkanų iš viso. Trumpesnis terminas = didesnė mėnesinė įmoka, bet mažiau permokate. Rekomenduojama nerinkti ilgesnio nei 5 metų termino privatiems asmenims – po tiek laiko automobilis gali turėti techninių problemų, o jūs vis dar mokėsite lizingą.
Ketvirta – atidžiai skaitykite sutartį. Ypač dalis apie: ankstyvą sutarties nutraukimą (baudos gali būti didelės), vėlavimo mokesčius, draudimo reikalavimus ir automobilio grąžinimo sąlygas operatyviajame lizinge. Tai nuobodu, bet būtina.
Lizingas naujiems ar naudotiems automobiliams – ar yra skirtumas?
Dažnai žmonės mano, kad lizingas – tik naujų automobilių reikalas. Tai mitas. Lietuvoje galima paimti lizingą ir naudotam automobiliui, nors sąlygos šiek tiek skiriasi.
Naudotam automobiliui lizingo davėjai paprastai reikalauja didesnio pradinio įnašo (20–30%), o lizingo terminas dažnai trumpesnis – iki 5 metų, kartais mažiau, priklausomai nuo automobilio amžiaus. Palūkanos taip pat gali būti šiek tiek aukštesnės, nes rizika didesnė.
Svarbus niuansas: lizingo davėjai paprastai finansuoja automobilius iki tam tikro amžiaus. Dažniausiai automobilis lizingo pabaigoje negali būti senesnis nei 10–12 metų. Taigi, jei perkate 7 metų automobilį, lizingo terminas bus labai trumpas.
Ar verta imti lizingą naudotam automobiliui? Priklauso nuo situacijos. Jei automobilis patikimas, iš gero pardavėjo, su aiškia istorija – kodėl ne. Bet jei perkate iš privačių asmenų per skelbimų portalus, lizingo davėjai dažnai reikalauja, kad automobilis būtų perkamas iš juridinio asmens (salono ar prekiautojo).
Elektromobiliai ir lizingas: nauja realybė
Negalima nepaminėti elektromobilių temos, nes ji šiuo metu labai aktuali. Elektromobiliai brangūs, ir lizingas čia ypač populiarus. Bet yra keletas specifinių dalykų, kuriuos verta žinoti.
Elektromobilių vertė krito gana steeply pastaraisiais metais – dėl naujų modelių, geresnių baterijų ir rinkos prisotinimo. Tai reiškia, kad jei paėmėte lizingą prieš 3 metus ir dabar norite jį nutraukti, automobilio rinkos vertė gali būti mažesnė nei likusi lizingo suma. Atsidursite „po vandeniu” – skolingi daugiau, nei automobilis vertas.
Kita vertus, operatyvusis lizingas elektromobiliams gali būti labai patrauklus sprendimas: jūs naudojatės automobiliu, nemokate už jo nusidėvėjimą pilnai, o vertės kritimo riziką prisiima lizingo davėjas. Tiesa, lizingo davėjai tai žino ir į skaičiavimus įtraukia atitinkamai.
Valstybės subsidijos elektromobiliams taip pat veikia lizingo atveju – jei atitinkate kriterijus, subsidija sumažina automobilio kainą, o lizingo įmokos skaičiuojamos nuo mažesnės sumos. Tai gali padaryti elektromobilį tikrai prieinamą.
Kai lizingas tampa spąstais ir kaip to išvengti
Lizingas gali tapti finansine problema, jei elgiatės neapgalvotai. Štai realūs scenarijai, kurie nutinka žmonėms, ir kaip jų išvengti.
Perkate per brangų automobilį. Salono vadybininkas sako: „Žiūrėkite, tik 450 eurų per mėnesį!” Ir tai skamba neblogai. Bet 450 eurų per mėnesį 5 metus – tai 27 000 eurų, dar pridėkite pradinį įnašą ir gaunate 35 000+ eurų automobilį. Ar jums tikrai reikia tokio automobilio? Bendra taisyklė: visos transporto išlaidos (lizingas, draudimas, kuras, techninė priežiūra) neturėtų viršyti 15–20% jūsų mėnesinių pajamų.
Nepaskaičiuojate visų išlaidų. Lizingo įmoka – tai tik dalis išlaidų. Pridėkite kasko draudimą (privalomas daugelyje lizingo sutarčių), civilinę atsakomybę, techninę apžiūrą, padangų keitimą, degalus, stovėjimą. Kartais žmonės pasirenka automobilį pagal lizingo įmoką, o vėliau supranta, kad bendros išlaidos per didelės.
Nutraukiate sutartį anksčiau laiko. Gyvenimas keičiasi – gali prireikti persikraustyti, keisti darbą, sumažėti pajamos. Jei nutrauksite lizingo sutartį anksčiau, baudos gali būti nemažos. Prieš pasirašant, išsiaiškinkite ankstyvojo nutraukimo sąlygas ir turėkite finansinį rezervą bent 3–6 mėnesių įmokoms.
Praktiniai patarimai:
- Niekada nepasirašykite sutarties tą pačią dieną, kai ją gavote – pasiimkite namo, perskaitykite ramiai
- Palyginkite bent 3 skirtingus lizingo davėjus – skirtumai gali būti reikšmingi
- Pasitarkite su nepriklausomu finansų konsultantu, jei suma didelė
- Patikrinkite lizingo davėjo reputaciją – skaitykite atsiliepimus, klauskite pažįstamų
- Saugokite visus dokumentus ir susirašinėjimą su lizingo bendrove
Vairas jūsų rankose – bet pinigai ne visada
Lizingas – tai įrankis. Kaip ir bet kuris įrankis, jis gali būti naudingas arba žalingas, priklausomai nuo to, kaip jį naudojate. Žmogui, kuris racionaliai vertina savo finansinę situaciją, žino, ko nori, ir atidžiai perskaito sutartį – lizingas gali būti puikus sprendimas, leidžiantis turėti patikimą, saugų ir patogų automobilį be vienkartinių didelių išlaidų.
Bet jei lizingą naudojate tam, kad turėtumėte automobilį, kurio iš tikrųjų negalite sau leisti, arba pasirašote sutartį nesupratingai, tikėdamiesi, kad „kažkaip bus” – tai gali tapti daugiametė finansinė našta.
Geriausias scenarijus? Prieš einant į saloną, apsisėskite su popieriumi ir skaičiuotuvu (arba skaičiuoklės programa), suskaičiuokite visas mėnesines išlaidas, įvertinkite savo pajamas ir tik tada nuspręskite, kokio dydžio automobilį galite sau leisti. Tada eikite į saloną ir derėkitės – ir dėl automobilio kainos, ir dėl lizingo sąlygų. Viskas yra derybų objektas, net jei vadybininkas sako kitaip.
Automobilių rinka Lietuvoje yra aktyvi, lizingo davėjų konkurencija – reali. Tai reiškia, kad geromis sąlygomis lizingą gauti galima. Tereikia šiek tiek kantrybės, skaičiavimų ir sveiko proto dozės.
